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為切實(shí)保障老年人合法權(quán)益，防范化解養(yǎng)老領(lǐng)域金融風(fēng)險(xiǎn)，民政部、金融監(jiān)管總局日前聯(lián)合印發(fā)《養(yǎng)老機(jī)構(gòu)預(yù)收費(fèi)存管工作指引》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指引》），通過(guò)健全商業(yè)銀行第三方存管制度，進(jìn)一步強(qiáng)化養(yǎng)老機(jī)構(gòu)預(yù)收費(fèi)監(jiān)管，為老年人的“養(yǎng)老錢(qián)”筑起堅(jiān)實(shí)的安全防火墻。

《指引》明確，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)須在民政部門(mén)公布的本地區(qū)承接存管業(yè)務(wù)商業(yè)銀行名單中，自主選定一家銀行開(kāi)立唯一的預(yù)收費(fèi)專(zhuān)用存款賬戶(hù)，并嚴(yán)格賬戶(hù)資金使用監(jiān)管，為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)健康有序發(fā)展清障護(hù)航?？傮w看，《指引》構(gòu)建了一套覆蓋全流程的系統(tǒng)性監(jiān)管框架。

一是明確監(jiān)管范圍與收費(fèi)上限，劃定資金安全“紅線(xiàn)”?！吨敢非逦缍A(yù)收費(fèi)涵蓋養(yǎng)老服務(wù)費(fèi)、押金、會(huì)員費(fèi)等主要類(lèi)型，全面覆蓋當(dāng)前養(yǎng)老機(jī)構(gòu)預(yù)收資金的常見(jiàn)形式，消除監(jiān)管盲區(qū)。同時(shí)嚴(yán)格設(shè)置預(yù)收費(fèi)用總額上限，如養(yǎng)老服務(wù)費(fèi)預(yù)收周期原則上不超過(guò)12個(gè)月等，直接阻斷不法機(jī)構(gòu)通過(guò)“滾雪球”式預(yù)收匯集巨額資金的路徑，從源頭降低資金池風(fēng)險(xiǎn)。

二是引入第三方存管機(jī)制，實(shí)現(xiàn)“管賬與管錢(qián)”分離?！吨敢窂?qiáng)制要求養(yǎng)老機(jī)構(gòu)將全部預(yù)收資金存入專(zhuān)用存管賬戶(hù)，由商業(yè)銀行履行獨(dú)立存管職責(zé)，徹底切斷養(yǎng)老機(jī)構(gòu)隨意挪用資金的通道。養(yǎng)老機(jī)構(gòu)使用存管資金時(shí)，需向銀行提交支出申請(qǐng)及用途佐證材料，經(jīng)銀行審核符合規(guī)定后才可辦理劃轉(zhuǎn)，從操作層面杜絕資金挪用風(fēng)險(xiǎn)。

三是建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度，實(shí)現(xiàn)資金動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)?！吨敢芬髽?gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，銀行與監(jiān)管部門(mén)可實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)賬戶(hù)資金異常變動(dòng)、機(jī)構(gòu)頻繁大額支取等風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，做到早發(fā)現(xiàn)、早干預(yù)。對(duì)于出現(xiàn)可疑交易等異常情形，銀行除暫停資金支出外，需第一時(shí)間向民政部門(mén)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示，并同步上報(bào)所在地人民銀行、金融監(jiān)管部門(mén)分支機(jī)構(gòu)，形成風(fēng)險(xiǎn)快速響應(yīng)機(jī)制。

四是強(qiáng)化部門(mén)協(xié)同聯(lián)動(dòng)，凝聚全鏈條監(jiān)管合力。《指引》明確劃分監(jiān)管職責(zé)，民政部門(mén)負(fù)責(zé)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入審批與日常運(yùn)營(yíng)監(jiān)管，金融監(jiān)管總局牽頭指導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)做好資金存管業(yè)務(wù)，形成“民政管機(jī)構(gòu)、金融管資金”的協(xié)同監(jiān)管模式，打破以往監(jiān)管壁壘，實(shí)現(xiàn)從機(jī)構(gòu)主體到資金流向的全鏈條閉環(huán)監(jiān)管。

作為養(yǎng)老資金存管的核心執(zhí)行者，商業(yè)銀行肩負(fù)著系統(tǒng)支撐、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、資金監(jiān)管的重要使命，需要夯實(shí)技術(shù)與流程基礎(chǔ)，開(kāi)發(fā)或升級(jí)專(zhuān)用存管業(yè)務(wù)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)開(kāi)戶(hù)、存管、劃撥、注銷(xiāo)全流程規(guī)范化運(yùn)作，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，要筑牢風(fēng)險(xiǎn)防控防線(xiàn)，扮演好資金安全“守夜人”角色。一旦捕捉到風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，要立即啟動(dòng)限制資金劃轉(zhuǎn)、上報(bào)監(jiān)管部門(mén)等應(yīng)急措施，堅(jiān)決遏制風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散。

養(yǎng)老資金安全關(guān)乎老年人的晚年幸福，關(guān)乎社會(huì)公平與穩(wěn)定，只有銀行、監(jiān)管部門(mén)、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)及社會(huì)各界協(xié)同發(fā)力，才能切實(shí)守護(hù)好老年人的“錢(qián)袋子”，讓每一位老年人都能安心、舒心地安享晚年，為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展注入堅(jiān)實(shí)保障。

對(duì)于銀行機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，應(yīng)主動(dòng)作為，高效服務(wù)。存管銀行應(yīng)將資金存管業(yè)務(wù)視為切入養(yǎng)老金融藍(lán)海、履行社會(huì)責(zé)任的重要契機(jī)，以專(zhuān)業(yè)的資金管理服務(wù)贏(yíng)得政府與市場(chǎng)信任，逐步拓展養(yǎng)老金融生態(tài)布局。在做好基礎(chǔ)存管業(yè)務(wù)的同時(shí)，可為合規(guī)優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)提供融資、結(jié)算、養(yǎng)老金代發(fā)等一攬子金融服務(wù)，助力養(yǎng)老機(jī)構(gòu)良性發(fā)展。

監(jiān)管部門(mén)需協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)，嚴(yán)格執(zhí)法。民政與金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)聯(lián)合開(kāi)展政策解讀和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，確保養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、銀行機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確把握《指引》要求。要建立常態(tài)化聯(lián)合檢查機(jī)制，對(duì)未按規(guī)定存管資金、違規(guī)收費(fèi)的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，依法采取約談、曝光、納入黑名單、吊銷(xiāo)執(zhí)照等懲戒措施，形成強(qiáng)大監(jiān)管威懾。

從社會(huì)公眾層面看，需提升風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，積極參與監(jiān)督。相關(guān)部門(mén)應(yīng)持續(xù)開(kāi)展老年人防詐騙宣傳教育，引導(dǎo)老年人優(yōu)先選擇落實(shí)資金存管的合規(guī)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，對(duì)“高額回報(bào)”“至尊待遇”等虛假營(yíng)銷(xiāo)話(huà)術(shù)保持高度警惕。鼓勵(lì)公眾對(duì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)違規(guī)收費(fèi)、資金管理不規(guī)范等行為進(jìn)行監(jiān)督舉報(bào)，構(gòu)建社會(huì)共治的良好格局。

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